"Мемлекет - өмірді жұмаққа айналдыру үшін емес, тозаққа айналмауының кепілі болу"
Н.А. БЕРДЯЕВ.
Алматылық мерген деп журналистер атаған Игорь Дужнов бес адамның өмірін сарп етіп, банк тойымсыздығының түп проблемалары және табысқа деген құмарлықтың зияны туралы тағы да еске түсірді.
Тойымсыз болудың жаман екенін банкирлер қаржылық модельдерін құрғанда және бонустарын елестеткенде бірден ұмытып кетеді. Банктерге де кепілдік алуға тыйым салу популистік жарты шара болып табылады, өйткені қарыз алушылар оны теріс пайдалана бастайды. Шындығында, Қазақстанда екі нәрсені жасаудың уақыты келді.
Біріншіден, жылжымайтын мүлікке тұрғын үй-құрылыс жинақтары моделі бойынша ғана кредит беруге рұқсат ету (baussparkassen неміс моделі бойынша), яғни шағын пайыздарға ғана рұқсат ету. Мүмкін, осы бағытты бұзған кез-келген жекеменшік банктерге ипотеканы толығымен жүргізуге тыйым салу керек. Ал егер оларға ипотекамен айналасуға рұқсат берілсе, онда тек тұрғын үй-құрылыс жинақтары арқылы жұмыс істеуі керек.
Екіншіден, адамдарға қарыздарын қайта құрылымдауға рұқсат беру керек, яғни банктер сияқты қарыздарды мәжбүрлеп кешіруге де оңай болуы тиіс. Толығырақ: https://time.kz/.
Ақша не үшін керек
Капитал екі экономикалық функцияны орындайды: біріншіден, ол тұрғын үй үшін қажет, екіншіден, ол басқа тауарлар мен қызметтерді өндірудің факторы болып табылады. Крамдсбанк кезінен бастап қазақстандық банктердің бірінші функцияны дөрекі түрде атқаруы қарыз алғандар үшін де, кредиторлар үшін де қайғылы салдарға әкеліп соғады. Осының кесірінен капиталдың екінші функциясы бұғатталады. Өйткені қазіргі заманғы өсімқорлар (затты өз атымен атаймыз) ауыл шаруашылығына, білімге, ақпараттық технологияларға және басқа салаларға арналған экономика тортының бас бөлігін жеп жатыр. Жақында Үкімет короновирусқа байланысты мәлімдегендей, айыппұлдарды кешіру немесе кейінге қалдыру тұрғысынан тек бизнес пен тұтынушылық несиелер үшін жеңілдіктер күшіне енгенге дейін косметикалық түрде болып қалуы мүмкін.
Өсімқорлық адамгершілікке енді жат емес
Осыған байланысты ұзақ мерзімді ипотеканың пайызын есептеуге және мұнда мемлекеттік шектеуді күшейтуге назар аудару өте маңызды.
Демек, Қазақстанда қолданылатын ипотекалық төлемдер әдісі ипотекалық қарыздары бар отбасылардың қаржылық тұрақтылығына кедергі болып табылатыны анық. Қазақстан Республикасының Ұлттық Банкі (бұдан әрі - ҚРҰБ) уақтылы және жеткілікті батыл шараларды қолданса, теріс әсерді болдырмай, азайтып қана қоймай, азаматтардың әл-ауқатын қалыптастыруға елеулі көмек көрсетіп, әр қоғамға қажет болған орта класты қалыптастыруды ынталандыра алады.
Бұл банктер қарыздар бойынша сыйақыны, атап айтқанда ипотекалық несиелер бойынша шығындарды есептеу үшін қолданатын амортизациялық әдістің әсері туралы. Қазақстандық тәжірибеде амортизациялық несиелер бізге "аннуитеттік" кестелер және "тең үлестермен"кестелер ретінде таныс. Ставканың серпімді емес амортизациялық құрылымын қолданыстағы қарыз шарттарында оның жоғары деңгейімен (15% және одан жоғары деңгейге дейін) пайдалану тез және үнемі өсіп келе жатқан экономикаға ғана арналған, ал оны экономикалық құлдырау кезеңінде пайдалану сөзсіз дефолтқа және нашар, жұмыс істемейтін несиелердің пайда болуына әкеледі. Бұл әдістің ерекшелігі-ипотекаларда (амортизациялық несиелерде) ай сайынғы төлем ішіндегі банктік сыйақы мөлшері әрқашан бірдей болады. "Тең үлестермен" нұсқасында айырмашылық пайыздардың үлесін төмендетпестен негізгі қарыздың өсуі арқылы ғана қол жеткізіледі. Осы ретте аннуитеттік нұсқаның мөлшері әрқашан "тең үлестермен" нұсқасынан аз болады да, отбасылық бюджеттен қомақты бөлігін алып тастайтын адам үшін риторикалық таңдау болады. Сондықтан, теңдік деп банктер екі әдіспен бірдей кірісті талап етуді қолданады және бұл әдіс бойынша теңдік тек пайыздарға қатысты екенін клиенттердің аз бөлігі ғана түсініп жатады. Осындай жылдам және қиялды жеңістерге қызығушылық танытатын өз реляциялары мен қаржылық есептерінде жылдық жетістіктер туралы акционерлерге есеп беретін топ-менеджер болып табылады.
Топ-менеджер банк акционеріне баяндамайтын нәрсе, қазақстандық банк секторының тарихындағы пайданың осындай жылдам өсу табиғаты бойынша адам ағзасындағы метастаздардың өсуіне ұқсас.
Ипотека шарттарында банктер "тойымсыздық жақсы" деп айтқан "Уолл - Стрит"фильміндегі Гордон Гекконың сөзімен сипаттауға болатын таңдалған модельге сәйкес қарыз алушыларғды тәуекелге итермелейді.
Біздің банктер таңдаған және мақұлдаған парадигма қарыз алушыда үй иесіне қарағанда жылжымайтын мүлік нарығындағы алыпсатарды ғана білдіреді және банк пайданың үлесін жоғалтқысы келмейді.
Бірақ бұл пайда әлдеқашаннан бері жоқ, ал қазіргі жағдай несие берушінің математикасының қаттылығы экономикалық құлдырау кезінде жүйені әлсіреткенін көрсетеді. Содан бері Батыс мүдделерді біріктірудің жаңа қағидасы үстемдік ететін басқа парадигманы қолданады.
Проблеманың тарихы
2000-шы жылдардың басынан бастап әлемдік нарықтағы үрдістер Қазақстанның макроэкономикалық дамуына елеулі ықпал етіп, бірқатар проблемалар туғызды. Олардың бірі жеке компаниялар мен коммерциялық банктердің сыртқы қарыз алуларына байланысты банк жүйесіндегі құрылымдық өтімділіктің асып кетуі. Бұл артықшылық елде әр тараптандырудың және бағалы қағаздардың күшті нарығының болмауына байланысты жылжымайтын мүлік инвестицияларына құйылды. Нәтижесінде банктердің экономикаға несиелері тез өсті. Мысалы, 2000 жылдан бастап 2004 жылға дейінгі кезеңде ЖІӨ-нің жиынтық өсімі 64 пайызды құрады, ал банктердің экономикаға кредиттері 2000 жылдың басынан бастап (10!) рет өсті. Құрылыс ойыншыларға арналған Элизиум шынымен де болды, бірақ елдің тек басты қалаларында 2003-2007 жылдар аралығында 4 жыл ғана болды. Сол күндердің қаржы шешендері әлемдік капитал нарықтарына өздерінің қуатты өсу қарқыны туралы сенімді уәде берді.
Біздің ерекше жолымыздың әдемі және жылдам болашағына, демек, қалтамызға, бәріміздің, соның ішінде батыстың "білікті инвесторларына" сенгіміз келді. Әйтеуір, бәрі сенді, Үлкен Васюктардың тұрғындары сияқты. Капитал нарықтарына оңай қол жеткізу 2007 жылғы 17 шілдеде Альянс Банкі Лондон қор биржасында жаһандық депозитарлық қолхаттарды орналастыру кезінде тәбеттің төмендеуін бірінші болып анықтағаннан кейін тоқтатылды. Сол алаңға бір күннен кейін шыққан Қазақстан Қағазы өзінің лидменеджерлерінен барлық қазақстандық бағалы қағаздардың тартымдылығының төмендегені туралы біліп, жоспарланғаннан 20% - қа аз орналастыра алды. Бүгінгі ипотека келісімшарттарының құрылымы сол күндердегі қаржылық романтизм кезінде жасалды. Бірақ сол күндер кетіп, тек банктердің акционерлерін ғана емес, жаңа отбасыларды да бұрынғы таз кебіне әкелетін келісімшарттармен қалдырды. Ал, соңғылардың құрбандары әлдеқайда сезімтал.
Соңғы 10 жылдағы ипотекалық нарықты тұрақтандыру бойынша реттеушінің көптеген табысты қадамдарын мойындай отырып, біз банк қызметінің осы негізгі аспектісіне тікелей және адал қарауға әзірше бірде-бір рет шешім қабылдамағанымызды атап өтпеуге болмайды. Барлық қарыздар мен қаржы ұйымдары үшін шекті жылдық тиімді мөлшерлемені 56% деңгейінде белгілеу (Тәуелсіздік таңындағы гиперинфляциялық дауылға сәйкес келетіндерден көп) қаржылық қатынастар мәдениетіне әсер ету тәсілінен гөрі бандиттерге қарсы шара болып табылады. Іс жүзінде, амортизациялық несие еңбек табысына өмір сүретін адамдар үшін прокруст төсегіне айналды. Жалақы, яғни еңбек капиталы есебінен жұмыс істейтін отбасылар коммерциялық капиталы бар бір санатқа жатқызылды. Негізгі мақсаты таза пайда болып табылатын коммерциялық капитал жалақы деңгейінен бірнеше есе асады. Мұндай қарыз алушыларды бөлу оңай, өйткені банктер несие беру кезінде кіріс көздерін тексереді. Дәл осы фактор экономикадағы улы активтердің пайда болуының негізгі және сөзсіз себептерінің бірі болып табылады. Бұл есептеулер ағымдағы шарттарда бар және мұндай механизммен жасалған шарттар кредиттік портфельдерде болатын пропорцияда проблема ретінде болып табылады.
Отбасы бюджетіндегі маңыздылығына байланысты ипотекалық қарыздар әрқашан ұзақ мерзімді болып табылады. Қазақстандық банктерде қолданыстағы кредиттердің мерзімі 330 айға дейін (27,5 жыл). Мұндай кестеде төлемдер ұзақ мерзімді ипотекалық қарыз типтік мөлшері. Мысалы, негізгі қарыздың 14%-ын алғашқы 10 жыл ішінде төлеуге банк мүмкіндік бермейді, тек орташа 2-5%- ын ғана! Бірінші төлемде негізгі қарыздың үлесі әдетте 2% - дан аспайды, ал қалған 98% - ы банктің сыйақысын құрайды. Осылайша, оның меншік иесі үшін тұрғын үйдің құны ипотека мерзімінің бірінші үштен бірінде ғана 150% - ға дейін артады.
Бұл әсер сыйақы мөлшерлеменің деңгейін индикативтісіз етеді. Мөлшерлеме бұдан былай оның негізінде қарыз алушы ондаған жылдар бойы оның отбасы мен балаларына әсер ететін ақпараттандырылған шешім қабылдай алатын мағынаға ие болмайды. Бұл мәселе нақты. Сот тәжірибесінде тәжірибелі банктер, қол қоюдан басқа, адамдар бұл ұсыныстарды таза формальдылық ретінде қабылдайтынын түсінбестен, нақты ақыл мен байсалды жад туралы ант береді. Бұл формализм банктер қорғанысқа түсетінін және бұл нюансты және оның жақындап келе жатқан салдарын толық түсінбейтінін айқын көрсетеді. Бұл ретте сыйақы мен негізгі қарыз үлестерінің теңдігіне (яғни қарыз алушы үміттенетін теңдікке) 22 жылдан кейін ғана, яғни шарттың қолданылу кезеңінің 80% - ы өткеннен кейін қол жеткізілетін болады. Осылайша, көп (80%!) үй иелері бір ғана сыйақы төлеуге мәжбүр болады, яғни олардың басты өмірлік қызметі кәсібіне қарамастан банктің табысын қамтамасыз ету болып табылады.
Негізгі қарыз сомасының өзі кестелердің соңғы сатысына дейін айтарлықтай азаймайды. Бұл негізгі міндеттемелердің орындалуын жасанды түрде кешіктіреді және мүдделердің банктерге қарай ауытқуы болып табылады. Пәтердің мұндай қымбаттауы оның нарықтағы өтімділігін жоғалтуға, содан кейін қарыз алушының төлем қабілетсіздігіне әкеледі. Қарыз алушылардың басым көпшілігі (және банктер де солай көрінеді) мұндай әсерді түсінбейтініне және бірнеше жылдан кейін, олар бұл ауыртпалықты іс жүзінде сезінген кезде, олардың жағдайын түсіне алмайтындығына сенімдімін. Банк адамның басына баспана сатып алуға көмектессе, оны бірден өркендету мүмкіндігінен айырады. Егер бұған қарыз алушының нарықтағы сол пәтерді ай сайынғы жалдау оған банкке ай сайынғы төлемнен гөрі арзан болатындығы туралы түсінігі қосылса, онда ол бүкіл мәмілеге мүлдем басқа көзбен қарайын еді. Дәл осы жаңа ақпарат ипотекалық шаршаудың негізінде жатып, бұл шарт жасалғаннан кейін көп ұзамай пайда болады, өйткені қарыз алушылар өздеріне және балаларына түсіретін ауыртпалықтың орынсыз екенін түсінеді. Мұның бәрі Ресейдегі 1861 жылғы реформадан кейін 20 жылдық кідіріспен келген шаруалардың қабылдауына тым ұқсас, бұл кезде жер иелеріне крепостнойлық құқықтан босату ұранымен көбірек алым құқығы берілген.
Мұндай қарыз алушылар АҚШ-тағы суррогатия тарихындағы алғашқы прецеденттен "Baby M" анасының дәлеліне шын жүректен қосыла алады, бұл нюанс өте нәзік және кез-келген жерде пайда болуы мүмкін дегенді білдіреді. Қайта құрылымдау және қайта қаржыландыру мәселелері азаматтардың екінші деңгейдегі банктерге қатысты реттеушіге жүгіну себептерінің арасында абсолюттік көшбасшы болып табылады. Мемлекеттік реттеуші бұл жағдайда халықты осы қауіптер мен тұзақтардан қорғау үшін дәстүрлі әлеуметтік функцияны атқаруы керек. Мұны наразылық пен серпілісті күтпей-ақ, алдын-ала жұмыс істеу принципін қолдану керек. Мұндай ипотекалық қарыздарды беру 2000-шы жылдардың басында басталды және осы уақытқа дейін жалғасуда. Соңғы 15 жыл ішінде берілген ипотекалық қарыздарды анықтай отырып, портфельді талдау проблеманың ауқымы мен оның өсу әлеуетін ашады, бірақ қаржы институттарының ашықтығы банктердің құпиялылығына байланысты табиғи шектеулерге ие. Егер сіз ипотекалық несие берушілер туралы қатаң жаңалықтарды еске түсірсеңіз, мұндай бұрмаланудың салдары кең әлеуметтік, экономикалық және тіпті психологиялық салдарға ие. Шын мәнінде, бұл тәсіл банктердің әлеуетті клиенттерінің жойылуына әкеледі және әлеуметтік мағынада орта таптың дамуына арналған журнал болып табылады. Сүтті тез сауу үшін оны сиыр саумайды, бірақ желінін кеседі. Әрине, бұл ақыр соңында өлім-жітімге әкеледі де бюджеттен немесе Ұлттық қордан мемлекеттен ақша сұраудың тағы бір мүмкіндігі болып табылады.
Бірқатар экономикалық күйзелістер (Коронавирус, 2008 жылғы Ұлы рецессия, 2014 жылы және 2020 жылдары мұнай бағасының құлдырауы) экономикалық даму мен интеграцияның қол жеткізілген деңгейлерін сақтау үшін қатер төндіретін қазақстандық экономиканың құрылымдық осалдығын анықтады. Ұлттық қор экономикалық күйзелістердің салдарын жеңілдету үшін жиі пайдаланылуда. Ұлттық Қордан мемлекеттік бюджетке берілген кірістердің үлесі Ұлттық қордың таза активтерінің төмендеуі болған 2015 жылы мемлекеттік кірістердің жалпы көлемінің 40% - ына жетті.
Экономикадағы циклділікті ескере отырып, бірақ амортизациялық қарыздардың төлем кестелерінде осы циклдік есепке алудың болмауы, мұндай жұмыс істемейтін кредиттердің үлесі сөзсіз артады. Селге барар жолда қалу керек пе немесе ескерту бөгетін қоюдың мағынасы бар ма? Терең экономдар сияқты нарықтың көрінбейтін қолына үміт арту керек пе?
Қазақстан осыған ұқсас тырманы басқан. 1993 жылы Ұлттық банк экономиканы ынталандыру мақсатында 7,5 млрд. теңге сомасына кредиттерге қолжетімділікті жеңілдетті, оның ішінде 5,6 млрд. теңге - үкіметтік, яғни олардың үлесіне 75% келді, олар бойынша қайтарудың жалпы сомасы бар болғаны 3,9% - ды құрады! Несиелік ресурстарды банктер арқылы оңай бөлу, содан кейін банктерде нашар несие портфелінің пайда болуына әкелетін тиімсіз кәсіпорындардың несиелерге қол жетімділігін ашты. Бүгінгі жағдайдың айырмашылығы-кәсіпорындардың орнына тірі адамдар қаржылық соққыға ұшырады.
Негізгі кемшіліктер
Біріншіден, амортизациялық қарызды есептеу ондаған жылдар ішінде қарыз алушыдан мінсіз тұрақты жоғары кірістер мен 100% жұмыспен қамтамасыз етуді талап етеді. Банк визионерлері арасындағы мұндай капиталистік "бұлтсыздық" кез-келген экономикалық циклдердің болуын жоққа шығарады, бұл тек социализмде мүмкін, бірақ нарықтық экономикада, тіпті бай корпоративті басшылар үшін де мүмкін емес. Олардың қарыз алушыларды ешкім ипотека алуға мәжбүрлемейді дегені қисынсыз болып табылады, өйткені жеке тұлғалар үшін тұрғын үй сатып алу, егер адам патриот болса және Қазақстанда отбасын өркендетіп, өсіргісі келсе, өмірлік маңызды мәселе болуы айқын. Сондай-ақ, зияткерлік снобизмді қолдану және халықтың құқықтық және қаржылық сауаттылығы туралы айту орынсыз, деп санаймын. Өйткені отбасының басына баспана алу қажеттілігі зияткерлік немесе кәсіби қызмет емес, негізгі биологиялық реакция болып табылады. Тұрғындар үшін ипотекалық несиеге заңды балама жоқ болса, акционерлер капиталының шексіз өсірмеу, пайдаға деген раблезиялық тәбетті төмендетуге банктердің мүмкіндігі бар. Бір қызығы, мұндай прагматизм сөзсіз банктің өліміне өзі әкеледі, бұл "артық капитал капиталды өлтіреді"принципін көрсетеді. Біз Маркс сипаттаған жағдайға жеттік, онда "буржуазия өз қабірлерін қазушыларды шығаратын" негізгі механизм шексіз жинақтау принципі деп аталатын нәрсеге сәйкес келеді: банктер капиталды үнемі өсіп келе жатқан көлемде жинайды, бұл пайда нормасының сөзсіз төмендеуіне әкеледі және өз өлімін білдіреді. Маркс қорқатын капиталдың шексіз жинақталуы ХІХ ғасырға қарағанда ХХІ ғасырды талдау үшін өте маңызды және Рикардо ұсынған сирек қағидаға қарағанда одан да үлкен алаңдаушылық тудырады. Мұндай дисбаланс тұрақсыздық қауіпін төндіреді. Соңғы 15 жыл ішінде бірнеше ірі және табысты банк құлаған кезде Маркстің пікірін ықтималдығын растауың Қазақстанда көріп отырмыз.
Алайда, қызығушылығымыз қарыз алушылар мен банктердің мүдделер теңсіздігінің жүйелі проблемасына ешқашан әкелген емес. Сонымен қатар, қаржы институттарының өздері тұрақсыздықпен, алыпсатарлық көңіл-күймен және үнемі көпіршіктермен ерекшеленеді. Осы ретте біз жылдам пайда табуға және есепті бұрмалауға ұмтылу деген – бұл жеке капиталдың барынша жоғары кірістілігіне апаратын ең қысқа жол екенін көріп отырмыз. Осы сценарий бойынша банк индустриясының дамуы орта кластың бүршіктерінің астынан негізін алып тасталғанын білдіреді. Осылайша Қазақстандағы орта класс өз қабіршілерін өздері қоректендіреді.
Екіншіден, банктердің пайдасына біржақты артықшылық төлемдердің тұрақсыздығына және жұмыс істемейтін несиелердің пайда болуына әкеледі. ҚР ҰБ талдауы бірнеше жыл бұрын көрсеткеніндей, жағдайдың нашарлығы соншалық, екінші деңгейлі банктердің нашар кредиттердің нақты көлемін жасыруы анықталды, яғни есепті бұрмалау қазірдің өзінде бар. Яғни, банктер өтірік айтты және реттеуші мұны білді. Осыған байланысты, банк жүйесін сауықтыру жөніндегі бағдарлама шеңберінде екінші деңгейлі банктердің жұмыс істемейтін кредиттерін есептен шығаруы басталды. Бірақ мұндай өрт сөндіруден аулақ бола аласыз, егер банк тұтынушыларға агрессивті көзқарасты қайта қарастырсақ. Нарықта банктердің қаржылық та, реттеуші де есептілігі бұрын да, қазір де банктердегі нақты жағдайды көрсетпейді деген пікір бар. ҚР ҰБ сараптамасы бұл пікірді растайды. Бұл хабар қаншалықты дұрыс болса, автор көрсеткен тәуекел соншалықты маңызды болады.
Халықаралық тәуекел рейтингі де маңызды, бұл өнімнің қымбаттауына әкеледі. Кіріс алу үшін банктер отандық қарыз алушылардың жүйелік несиелік тәуекеліне жоғары пайыздық маржаны есептеуге мәжбүр. Бұл қатал шеңбер, өйткені банктер ставканы көтеру арқылы төлем жасамау ықтималдығын арттырады және ұзақ мерзімді мағынада ешкім ұтпайды. Тек Банктің топ-менеджерлерінен басқа, ал бүкіл қоғам ұтылады. Банктер саны үнемі азайып барады. Тұрақтылықтың себептері банктік қызмет сапасын жақсартудан гөрі мемлекеттің араласуымен және қызық идеялардың болмауымен байланысты болуы мүмкін.
Қазақстанда қазірдің өзінде тойымсыздықтан пайда түспейтінін түсінетін банкирлер бар екенін іс жүзінде дәлелдейтін мысал бар. Оның үстіне, бұл мысал ерекше болғандықтан, оны Гарвард бизнес мектебінің студенттері оқиды. Бұл бұрын Каспий банкі ретінде танымал болған және бүгінде электронды сауда саласындағы көшбасшыға айналған ойыншы туралы, Kaspi.kz. 2012 жылы Каспий банк басты мақсатына қол жеткізіді, ол бөлшек несиелендірудің барлық дерлік көрсеткіштері бойынша көшбасшыға айналды. Ол елдегі ең үлкен бұрынғы Мемлекеттік жинақ банкімен – Халық банкпен тең дәрежеде бәсекелесті. Банк басшысы Михаил Ломтадзе тиімділік пен кірістілік идеясын қатты алға тартты және 100 миллион доллар табу үшін қанша ай қажет екендігі туралы үнемі нұсқаулықтар жасады. Алдымен бұл 18 ай, содан кейін 12, содан кейін тек 6 ай болды. Нәтижесінде Каспий банкі жылына 200 миллион доллар тапты. Айырмашылығы-пайда Каспий банкі басшыларының адамгершілігін соқыр етпеді және олар банктің табысты қаржы бизнесінің классикалық тағдырынан құтылмағанын көрді – олардың клиенттері оларды жек көрді. Содан кейін олар клиентті бірінші орынға қоюды шешті. Нәтижесінде, Каспий банкі стратегияны толығымен өзгертті, агрессивті несиелеуден бас тартты, тіпті "банк" сөзін алып тастап, нарықта қазақстандық банк секторымен байланыстырғысы келмеді. Қазақстанда "банк" сөзі енді мақтанышпен айтылмайды.
Қазақстандағы сот практикасы
Әлеуметтік пафосы бар көптеген мәлімдемелерге қарамастан, 21 ғасырдағы Қазақстандағы сот жүйесі адамдар үшін қалқан болып табылатынынан әлдеқайда көп дәрежеде банкирлердің таяғы болып табылатынын мойындауға тура келеді. Қазақстандағы банктер қарызгерлерден проблемаларын қайта құрылымдаудан және қарызды кешіруден бас тартады, бірақ өздері проблемалар туындаған кезде мемлекеттен құтқаруды жиі сұрайды (және алады). БТА-дан Цеснабанкке дейін мысалдар көп. Банктер өз клиенттеріне қатысты жазалау тактикасын таңдады және сотты аутодафенің орны ретінде көреді. Негізінен Қазақстандағы сот практикасы банктер мен ипотекалық ұйымдардың берешекті мерзімінен бұрын өндіріп алу және кепілге салынған мүлікке, яғни ипотекалық тұрғын үйінен өндіріп алу талаптарына жүгінуіне келіп тіреледі. Қолданыстағы заңнамада кепілдік тұрғын үйді өндіріп алуға тыйым салатын нормалар жоқ. Сондықтан соттар тұрғын үйді өндіріп алу туралы шешім қабылдауға рұқсат берді. Егер істердің көрсетілген санаттары бойынша қарыздың мөлшері мен жауапкерлердің кінәсі талапкерлер ұсынған дәлелдемелермен расталса, бұл істерді берешекті өндіріп алу бөлігінде шешу кезінде сот ұсынылған ақша сомаларын өндіріп алу арқылы кредиторлардың талаптарын қанағаттандыру туралы шешім шығарады. Жақсы жағдайда сот айыппұлды азайтады .
Кепілді іске асыру туралы заңнамада тіпті соттар үшін де абсолюттік айқындық бермейтін мәселелер бар. Мысалы, кепіл затын сот арқылы жүзеге асыру мәселесін шешу үшін бір уақытта қарызды өндіріп алу туралы талап қою қажет пе, жоқ па деген мәселені шешу қажет, өйткені соттардың бұл мәселе бойынша пікірі бірдей емес.
Сот практикасы жылдан-жылға осы санаттағы қаралған істер санының артуын, сондай-ақ мәлімделген талап-арыздар тақырыбының едәуір күрделенуін көрсетеді. Бұл, Жоғарғы Соттың азаматтық істер жөніндегі сот алқасының төрағасы Әбдіқадыровтың пікірінше, "халықтың қаржылық және құқықтық сауаттылығының дефицитіне байланысты."
Бір қызығы, іс жүзінде Қазақстанда тіпті өлім банкті клиентпен ажырата алмайды. Бұл Азаматтық кодекстің 376-бабына қарамастан,"егер орындау жеке қатысуынсыз жүзеге асырылмаса, міндеттеме қарызгердің өлімімен тоқтатылады" дейді. Банкті ештеңе тоқтата алмайды оның қарызды талап ету құқығы және банк тіпті мүліктің жас мұрагерлерінен, яғни қайтыс болған ата-ананың қарыздарынан ақшаны қайтаруды талап ете алады. Бұл Жоғарғы Соттың 2016 жылғы 25 қарашадағы қаулысымен расталады. Заңды құқықтарды пайдалана отырып, Халық банк 7 жасар Юлия Васильеваға қарсы Арқалық қалалық сотында сот ісін қозғап, оның анасы қарызын төлемей қайтыс болғаннан кейін жеңіске жеткен жағдай белгілі. Сот шешімдеріндегі заңдылықты қоғам міндетті түрде әділеттілік ретінде қабылдамайды.
Салыстыру үшін, Швецияның қаржы реттеушісі екінші деңгейлі банктерге қарыз алушылар қайтыс болған немесе тіпті ауырған жағдайда дербес есептен шығаруды қарастыруды ұсынады. Бұл тәсілді басқаша социалистік деп айту қиын.
Қазақстанда не істеу керек
Ойын ережеленін өзгертіп, өсімқорлық идеядан тұрақты өрлеу моделіне көшу керек. Арам пайда мен тұрақты кірістілік арасындағы айырмашылықты түсіну қажет. Ипотека бойынша төлем қабілеттілігімен проблемалары бар немесе күтілетін орта класс отбасылары үшін тікелей оң нәтиже беретін реттеушілік заңнамалық шаралардың және ЕДБ-нің дербес іс-қимылдарының жедел кешені талап етіледі. Басқа елдердің тәжірибесін қолданып, ҚРҰБ мен банктердің қолында теріс әлеуметтік - экономикалық салдардың алдын алу үшін процестің бағытын тоқтатуға және өзгертуге тырысу мүмкіндігі бар. Бұл жерде, әрине, қолма-қол ақша түріндегі жеңілдікті субсидиялар туралы сөз болып отырған жоқ. Жаманнан кейін жақсы ақша жіберудің қажеті жоқ.
Бұл мәселені шешу үшін Швеция, Норвегия, Германия, Дания, Ұлыбритания, Грузия және басқа елдердегі реттеушілер сияқты адам сатып алатын жылжымайтын мүлікті артық төлеудің жоғарғы шегін немесе параметрлер қатынасы мен амортизация қарқынына қойылатын талаптарды қарастыруға болады. Жылжымайтын мүліктің құнын жасанды түрде көбейтпеу үшін шетелдік қарыз алу емес, тек жарғылық капитал ғана ипотекалық несие үшін қорландыру көзі болуын талап ету мағынасы бар шығар.
Швед қаржы реттеушісі Finansinspektionen бұл мәселеде өте белсенді және қырағы жұмыс атқарады. 2016 жылы ол қарыз сомасының бағалау құнына қатынасына негізделген прогрессивті амортизациялық талаптарды енгізді. 2018 жылы Швед үй шаруашылықтарының экономикалық күйзелістерге тұрақтылығын арттыру үшін ол амортизацияға қосымша өзгерістер енгізді. Ипотека сомасы төлеушінің жылдық табысынан 4,5 еседен астам асып кеткен жағдайларда жаңа параметрлер жыл сайын қолданыстағы кестеге қосымша негізгі қарыздың 3% - дан 1% - ға дейін амортизациялауды талап етеді. Себебі, Швед реттеушісінің ипотекамен байланыстыратын негізгі қауіпі - бұл қарыздармен шамадан тыс жүктелген үй шаруашылықтары макроэкономикалық күйзелістер жағдайында тауарлар мен қызметтерді тұтынуды күрт төмендетуі мүмкін. Қазақстан коронавирус пандемиясына байланысты дәл осындай күйзелісті бастан кешуде.
Дәл осындай сценарий әлемнің әртүрлі елдерінде 2008-2009 жылдардағы Ұлы құлдырау кезінде байқалды. Үй шаруашылықтарының едәуір бөлігі тұтынуды бір уақытта төмендеткен жағдайда, бұл экономикалық құлдырауды күшейтеді. "Қарыз-табыс" коэффициенті айтарлықтай жоғары болғандықтан және көптеген отбасыларды ұлғаюы мүмкін болғандықтан, олар жоғары макроэкономикалық тәуекел болып табылады. Әр түрлі зерттеулер көрсеткендей, "қарыз-табыс" коэффициенті жоғары отбасылар, бұл коэффициент төмен отбасыларға қарағанда, кірістердің күтпеген күрт төмендеуіне әлдеқайда сезімтал. Швед реттеушісінің зерттеулері болашақта "қарыз-табыс"коэффициенті жоғары отбасыларда ипотекалардың жаппай пайда болуына жол бермеу үшін амортизациялық несие-ипотекаларға қойылатын талаптар болуы тиіс екенін көрсетті. Бұл 2016 жылғы шаралар жеткіліксіз болып көрінгенін және 2018 жылы күшейтілгенін түсіндіреді. Швед реттеушісі жоғары коэффициенті бар адамдардың амортизациялық несиелеріне қойылатын қатаң талаптар олардың қарыздарын азайтуға көмектеседі және ұзақ мерзімді мағынада олардың экономикалық күйзелістерге сезімталдығын төмендетеді деп санайды. Бұл ережелер жеке тұлғаларға қарыз беретін кез келген қаржы институттарында қолданылады. Сонымен қатар, швед реттеушісі екінші деңгейдегі банктерге нақты жағдайларда, мысалы, жұмыспен қамтудың болмауы, қарыз алушының ауруы немесе қайтыс болуы сияқты дербес есептен шығаруды қарастыруды ұсынады. Еуропалық орталық банк бұл қадамдарды оң бағалады және Марио Драги, Еуропалық орталық банктің президенті 2017 жылдың тамызында "үй шаруашылығының шамадан тыс қарыздары мен қаржылық тұрақсыздыққа әсер ету үшін салауатты амортизация мәдениетін ынталандыру үшін макропруденциалды құралдарды қолдануды" және үй шаруашылығының тұрақтылығын қолдау үшін өзінің ресми қорытындысын шығарды.
Сондай-ақ, үш жыл бұрын несиелік рақымшылық жасаған Грузияның тәжірибесін еске түсіруге болады, өйткені Грузия Үкіметі жауапсыз несие беру өте ауыр әлеуметтік-экономикалық салдарға әкелгенін мойындай алды. Грузияның тәжірибесі көрсеткендей, Грузияның еңбекке қабілетті халқының үштен бір бөлігін құрайтын проблемалық несиелері бар жүздеген мың адам шынымен де экономикалық өмірден айырылған. Бұл адамдар жұмыс таба алмады, өйткені қарыздың ауыртпалығы олардың экономикалық қызметке араласуына кедергі келтірді. Грузия үкіметінің басшысы "кредиттік рақымшылық" жүз мың азаматқа өз өмірін "таза парақтан" бастауға, өзіне және өз отбасына көбірек жұмсауға мүмкіндік береді, бұл ел экономикасына оң әсерін тигізеді деп санайды. Сонымен қатар, "улы" мерзімі өткен қарыздардан құтылу банк жүйесін нығайтады.
Қазақстан экономикасын ынталандыру үшін 2001 жылдан бастап өз азаматтарына рақымшылық жасауды заңдастыру үшін бірнеше рет қолданғаны да маңызды, яғни рақымшылық жасау тәжірибесі де бар. Шындық тек байларға арналған. Осыған байланысты Президент Тоқаевтың 2019 жылғы 26 маусымдағы "Қазақстан Республикасы азаматтарының қарыз жүктемесін азайту шаралары туралы" Жарлығын еске түсірген жөн. Өкінішке орай, көмек параметрлерінің саны мәселенің маңызы жоқ бөлігіне және жәрдемақы алатын қарыз алушыларға кепілсіз тұтынушылық қарыз бойынша айыппұлдар мен өсімпұлдарға ғана әсер етті. Жағдайлары нашарларға көмектесті, бірақ кедейлер туралы ұмытып кетті. Сондықтан проблема қалды.
Қорытынды
Қазақстанда басқа елдермен салыстырғанда берілген кредиттерді қайтармаудың әлдеқайда жоғары деңгейі бар деп саналады. Коронавирус пандемиясынан, 2008 жылғы жаһандық қаржы дағдарысынан кейін жұмыс істемейтін кредиттер үлесінің жоғары болуы, валюта бағамының тұрақсыздығы мен экономикалық құлдырау кезегінің болуы Қазақстандағы жалпы банк жүйесін өте әлсіретті. Ұлттық банкті секторының өміршеңдігін қалпына келтіру үшін үкімет пен ақша-кредит саясатын қадағалау органдарының одан әрі түбегейлі, үйлестірілген және ашық күш-жігері қажет.
Капиталдың шексіз жинақтау парадигмасын ішкі орта класты қалыптастыруға және қорғауға бағдарланған адамгершілік экономика парадигмасына ауыстыру қажет.
Биологияда өсімдіктердің бұтақтары мен тамырларының өсуіне жауап беретін ауксин заты бар, тіпті өсімдіктің бұтақтары сынып немесе өліп кетсе де, өсімдіктің өзі өсуді жалғастырады. Орта класс пен интеллигенция-бұл өсу мен өркендеудің табиғи және сау жолын көрсететін қоғамның ауксині. Елдегі орта класс неғұрлым күшті болса, экономика, оның ішінде қаржы секторы да соғұрлым күшті болады.
Әрине, нарықтық қатынастар еркіндік пен екінші деңгейдегі банктердің операциялық қызметіне араласпауды білдіреді. Бірақ бұл жерде бостандықты анықтау мағынасы бар, ол үшін Гегельді еске түсіруге болады. Ол бостандық өздігінен емес, дұрыс әрекет ету мүмкіндігі деп тұжырымдайды. Өкінішке орай, банктер (жағымды ерекшеліктерін қоспағанда Kaspi.kz), еркіндікті теңдеуден қарыз алушылардың нақты тұрақтылығын алып тастайтын озбырлық мағынасында ойлайды және пайыздың тәттілігінен тырманы көрмейді. Мемлекеттің осы нақты мәселеде бақылаусыздығы мен ықылассыздығы бізді әлеуметтік бағытталған нарықтық экономикаға емес, тұмылдырықсыз капитализмге алып келді, одан барлығы, соның ішінде екінші деңгейдегі банктердің өздері зардап шегеді, ал реттеушінің экономикада оң процестері жоқ. Бұл таңқаларлық емес, өйткені банктер ұзақ уақыт бойы жұмыс істейтін халықтың кірістерін ондаған жылдарға бөлді. Сондықтан нақты сектор күтіп отыр. Кез-келген экономикалық даму тарихы бұл өмір салтын әртараптандыру тарихы және өндірілген және тұтынылған несиелер мен қызмет көрсетудің түрлері. Бірақ бұл әртараптандыруды салалық экономиканың мұнай сиреналары ғана емес, сонымен бірге ипотека алғандардың бәрі ай сайынғы кірістерінің көп бөлігін экономиканың нақты секторында қатысудың орнына банктерге өткізеді. Экономиканың жай-күйі халықтың табысына байланысты және бұл табыстар банк акционерлерінің қалтасына түсіп қана қоймай, әрқайсымыз үшін бүкіл экономиканы әртараптандыруға жұмыс істеуге тиіс.
Жұмыспен қамтудың әртүрлі кезеңдері аясында жаппай дефолттарды күтпей, банктерді қолданыстағы және болашақ ипотека бойынша төлем кестелеріне көзқарасты өзгертуге және оларды үлестер арасында қазіргі теңдікті енгізуге мәжбүрлеуге, сондай-ақ аннуитеттік төлемдермен қолданыстағы және жаңа кестелердегі артықшылықтарды өзгертуге шақыру қажет. Банктер уақытша жеңіске жетсе де, ол пирровтың жеңісі және егер бұл жағдай ескерілмесе, сәтті банктердің әрқайсысы ерте ме, кеш пе банкроттыққа келеді. Крамдсбанк банк секторының алғашқы титанының қайғылы тағдырын еске түсірейік, 1996 жылдың қазан айында лицензияны қайтарып алғанда несие портфелінің 60% - ы тиімсіз несиелерден тұрды. Сондай-ақ, 15 жыл бұрын елдегі банк секторының жүйе құраушы үш флагманының екеуі де опат болудан құтыла алмады.
Әлем қазірдің өзінде осы бағытта жүріп жатыр. 2015 жылғы 25 қыркүйекте БҰҰ 2030 деп аталатын күн тәртібін қабылдады. Онда тұрақты дамудың 17 мақсаты бекітілді. Ешқандай мақсат таза пайданы қамтымайды. Бірақ оған кедейлікпен күрес, теңсіздік деңгейін төмендетуге, ауыл шаруашылығының тұрақты дамуына және жауапты тұтынуға ықпал ету кіреді. Тұрақты дамудың тиісті мақсаттарын қабылдауға және шаралар қабылдау кезінде оларды бірінші орынға қоюға болады.
Реттеуші мен қаржы нарығының ойыншыларының міндеті - қарыз алушылардан барлық жілік майын соруды жалғастыру немесе адамгершілік, құлықтылық қаржы секторы үшін жалғыз құтқару екенін және қарызды кешіру мәселенің ең тиімді шешімі болуы мүмкіндігін түсіну.
Егеубаев Айдар
Басқарушы серіктес
ТОО «Воронов и Партнеры»